【資産】自信を持ってセカンドライフへ向かいましょう

2024.07.17

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【資産】自信を持ってセカンドライフへ向かいましょう

仕事を辞めてセカンドライフを過ごす、またはより高収入の仕事に就いて生活の質を向上するなど、いろいろな人生があります。最近は新型コロナウイルス流行後での生活で、「リタイアメントってこんな感じかな」「ちょっとこういう時期に将来のことをきちんと考えよう」と思う人が増えているようです。また、最近の意外な傾向としては、楽しければ70歳を過ぎても仕事を続けるという人もいます。キーは「楽しい生活」。セカンドライフを考えるに当たり、「自分にとって何が楽しいか」を考え、知ることが最初のステップとなります。　

要するに、リタイアして、毎週ゴルフ、テニス、友人と会食、ボランティア活動をしたり旅行がしたいとか、仕事は続けたいが、会社勤めではなく、自分の経験を生かしたビジネスやボランティアをしたいなど、自分の夢を描いてみましょう。実際にセカンドライフを過ごしている人たちから話を聞いてみるのもいいかもしれません。　

今の仕事が楽しくて考えられないと思う人もいるかもしれませんが、誰でも年を取ります。英語では「bucket list」と言いますが、死ぬまでにやりたいことのリストを作ってみるのもいいかもしれません。その中のほとんどは体が丈夫でないとできないことなので、どこかで切り替えが必要となる時期が来ます。また、思いがけずセカンドライフを始めなければならなくなる場合（解雇など）もあるので、用意をしておけば危機が逆に良い機会となるかもしれません。　

次に、セカンドライフをいつ始めたいか、（ある程度現実的な）自分の希望を考えます。それがゴールとなります。　

用意をするに当たって、セカンドライフ時に毎年いくらの生活費（支出）が要るか理解しましょう。これは、現在の生活費を書き出し、セカンドライフ時に変わる項目（例：交通費やランチ外食費が下がる、旅費が上がる）を考えて、現在の支出を元にセカンドライフ時の生活費（例：年間6万ドル）を書き出します。

また、いくらの収入がいつから始まるか（例：ソーシャルセキュリティー：67歳で年間3万ドル）を書き出します。これら支出と収入と毎年の不足分の表を作り、100歳まで生きるとして、単純計算で不足分の総計を出してみましょう。理想的にはそのくらいの資産がセカンドライフを始める時にあればちょっと安心ということになります。　

しかし、きちんとしたファイナンシャルプランでの細かい計算の中には、インフレや税金が入ってくるので、理想的には使える資産が上記の額以上あればもう少し安心度が増える、ということになります。　

また、きちんと資産運用をして少しでもお金に働いてもらわないと、セカンドライフを始めた時には問題ないと思っていても、インフレや税金が高くなったりすれば、使えるお金が早く減ってしまいます。生活を変え、支出を減らすこともできますが、仕事からの収入源がなければ使えるお金が減って不安になるので、さらに安心度を高めるためには、きちんとした資産運用が大切です。　

セカンドライフ時に必要と思われる資産の数字が出たら、それを一つの目標として、貯金・運用しましょう。まず、今自分の持っているセカンドライフ用の資産が幾らあるか計算して書き出します。もう既に充分あると分かっていたら問題ないでしょう。もし足りなければ、毎月いくら貯金できるか書き出し、その額を守って貯金・運用しましょう。無駄遣いがあれば、それを削って貯金に回しましょう。コミットするのも大切です。　

セカンドライフが間近になったら、どこの資産をどう使うか、計画を立てましょう。例えば、インベストメント・ポートフォリオ（投資の組み合わせ：理想的にはきちんと分散投資された物）の配当などを出して使う方法もあります。これは元本も配当も上がり下がりはありますが（この度合いはリスクレベルによって変わります）、ある程度期待できる額を毎月なり定期的に使うことができます。ポートフォリオから、定期的に必要な額を売って使っていくこともできます。アニュイティー（定額・変額年金）などから、一生保証された額を得られるようにアレンジすることも可能です。個人の状況にきちんとマッチした運用商品を使いましょう。IRAや401K等のリタイアメント・プログラム（Roth以外）は、基本的に使う時（引き出す時）に課税対象になり、59歳半以降でないと10％のペナルティーがあったり、73歳からはrequired minimum distributionがあるので、ルールを把握しておくことも必要です。資産はまとめて見られるようにしておくと楽ですし、高齢になった時の用意にもなります。　

ちょっと漠然としているかもしれませんが、一人一人状況が異なるので、その状況にきちんと合った方法で貯金・運用し、楽しいセカンドライフで使う方法を計画していきましょう。